预言：2025年八个社会景象

2015年，你或许还是中壮年，当下台湾社会约有280万的老年人，这里面包括你的长辈，你还有体力、活力、工作能力，或许还靠著长辈留下的一些资本和社会资源，可以负担照顾长辈的老后人生。但很快地，2017年之后，台湾社会的老年人口便开始超过新生儿。

2025年之后，你渐渐靠近或进入所谓「65岁以上长者」区间，转身回头一看，后无来者，在前仆后继的生命传承接力赛上，你接下前人的棒子往前跑，但想交棒时，下一棒却远远跟不上来。那一年，台湾社会的「长者」已包括你自己，足足多出小孩子一倍，再往前走，差距愈拉愈大，到2060年「65岁以上长者」将增加到七百八十多万，会是小孩子的四倍。

一个老人多过小孩的社会，一个与你一起「白头偕老」的社会，将是你在不久后遇上的未来世界。

那会是什么模样呢？ 你可能再没有如此畅快刷卡看病的健保医疗照顾。目前健保医疗支出一年约5500亿元，在二代健保补充保费的架构下，保费收入再加计菸捐、公益彩券分配款等，尚能小有盈余，2015年安全准备金保持4个月、2000亿元。但老年人的健保支出是国民平均的3.5倍，而人口老化将急速拉高医疗需求和支出，如果费率和收费模式不变，理论上二代健保补充保费很快也会入不敷出。未来势将走向调涨费率或限缩医疗给付、提高就医自付额等等各种方式，这代表，未来健保若还能维持，不是保费增，就是看病负担变重，更可能是两者皆具。

你可能提领不到预期的退休金和年金。台湾至2014年为止，各项年金保险负债超过18兆，如果各项年金未改革，2019年后会陆续面临破产。最早会是军人退抚基金，2019年便将破产；教育人员退抚及劳保会在2027年破产；公务人员退抚基金会在2030年破产；即使是2008年才刚开办的国民年金保险（简称国民年金），也会在2046年面临破产。

2015年7月4日，《法新社》脸书贴上一张照片，让全世界已老或将老的人都颤栗。一名77岁的退休希腊老先生查兹法提亚迪斯（Gios Chatzifotiadis）为了帮老婆提领退休金，跑了4家银行都领不出退休金，一辈子辛苦工作心血成泡沫，坐在第撒隆尼基（Thessaloniki）一家银行前痛哭，存摺、身分证散落一地，希腊金融风暴下的悲歌，在退休高龄者身上最凄凉。同样年金保险高负债的台湾，年金改革关乎有一天我们会不会也坐在银行门前哭泣？

你可能得面临孤单的一个人老后。想想，年轻时是否因为渴望自由、担心高房价，而没敢生育、或者只敢生养一个孩子，又不想成为拖累孩子的包袱，放手让他们追求自己的生活，老来只有老伴对泣。

独身或夫妻两人的「小」家庭已成台湾社会组成的主流单位。2015年，独居老人及只有老夫妻俩同住已有30万人；2050年时，每5个家庭就有一个是独居老人家庭。你得学习让自己的健康持久、你得学习出门交朋友、你得学习继续寻找生命的动力与热情。

但你得担心的是，你愿意走出门，有没有地方合适你去走动、休憩？有没有交通工具可以载你前往那里？而当健康、行动与心智渐渐丧失时，找不找得到人来看护自己？有没有机构可以安养？你担心告别那日来临，自己会不会一个人孤伶伶的死去？

卫福部国民健康署2014年针对2000多名60岁以上长者进行的「居住城市高龄友善满意度调查」显示，老人就业机会稀少、人行道与骑楼不够平整、大众运输候车环境不友善、自动语音服务系统速度过快，都是最让他们苦恼的事。

是的。世界不会依照同样的法则推进，摆在面前的新时代，不再是你父母亲那代人的生命定律。台湾从一个年轻而有活力的社会，进入一个高龄的缓慢时代，你得先看清楚未来可能的变化，然后，才能做好准备。如何「定义」自己的「年龄」、如何调适自己的心态、如何配合并导向社会的规划，让那些「担忧」不致成为斑驳而萧瑟的晚年预言。

高龄社会的八大景象 景象一：退休终点线的消失

2008年，当52岁的全球首富比尔‧盖兹（Bill Gates）宣布将自工作33年的微软退休（他20岁创办微软），微软替他拍摄了一支《比尔盖兹在微软最后一天》的影片。影片里他先是忙着预约健身、打高尔夫球等想当然尔的清闲退休生活，但不久，便急着四处打电话拉关系、想进入U2乐团、想灌录唱片、想拍电影、想上脱口秀节目、想进入政坛…，首富看是无法忍受突然刹车、失去重心的日子，但积极寻求职场第二春却是频频遭拒。

影片内容虽然纯属虚构、搞笑，却很精准描绘出退休族群将面临的现实和转折。

1. 年纪到了，就该退休吗？（你真的想退休吗？）

2. 不工作的生活，是否真的更好？（退休就代表什么都不做了吗？）

3. 上了年纪，还能不能重回职场、开创新的可能？（如果还有心工作，社会是否欢迎高龄就业者？）

退休潮，是高龄社会面临的第一道巨浪。台湾自2013年，退休人数第一次飙破十万人，创下历史新高，揭开这波大退休潮的序曲。

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景象二：「高年级新鲜人」归队 ――退休后重返职场

「音乐家不会退休，直到他中心没有音乐才会停止。」

好莱坞电影向来是社会探针，更是流行消费市场的指南，2015年上映的《高年级实习生》（The Intern）把镜头对准了退休后二度就业的银发族，除了掌握住高龄化社会的时代脉动外，另一层意义也在于，老而不落伍的新时代银发族「场潜力」渐受重视。

电影主人翁是位70岁丧偶男子，职场经历40多年、一路做到高阶主管退休，经济无忧、健康无碍，退休后环游世界、学习各种新技能、打太极健身…，仍觉空虚。因为「心里的音乐未休止」，申请网路服饰公司响应高龄就业政策而开出的「资深者实习职缺」，尽管对现下职场科技资讯操作工具生疏，但对公司和雇主忠诚、擅于人际沟通、对工作使命必达、重视服装仪表的老派职场精神，不仅彰显年长者永不过气的工作价值，也突破了年轻雇主对银发族原有的偏见。

虽然这部电影只着墨出银发族「优势」的一面，但产生的效果几乎可做为「高龄就业宣导影片」。

有钱没钱都需要工作 2014年10月为媒合中高龄就业、提供咨询与训练，以建立国内银发族劳动力开发与促进模式的「劳动部银发人才资源中心」，目前仍在第一阶段倡议，便是为了消弭社会及企业对银发族的刻板印象。

据银发人才资源中心的经验，目前与企业推广银发人力再运用时，确实多数企业对银发者雇用意愿低。另外，法令上仍存在不友善之处，包括目前劳工保险之规定，受投保年龄最高65岁之限制，使相关补助计画，如《就业保险促进实施办法》受限，无法惠及所有银发者。

银发人才资源中心主任余瑷君直言，第一步就先要铲除中高龄重回职场的「路障」，锁定企业真正决策者的「老板」阶层加强鼓吹，特别选择集合四大工商团体的扶轮社为宣导的平台，透过扶轮社的各种活动与演讲介入，说服老板们对中高龄族群产生「兴趣」，进而晋用银发人才。

调查与数据皆显示，高龄劳动者相较于青壮劳动者较少有意外或受伤发生；高龄劳动者拥有更强的工作伦理且更忠诚，动机与对危机事件处理的可靠性高于青壮劳动者；高龄劳动者被承认为是具有保证工作品质、较低的缺席率、较低流动率、较佳的可靠性以及工作稳定度；训练中高龄劳动力亦是一项划算的投资，因为他们倾向和雇主、组织维持长久的关系。最重要的是，高龄劳动者对就业市场的兴趣正在扩展中。

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景象三：全世界都要面临年金、退抚破产的风险

一个租税统计学界流行的笑话，这么说：

甲对乙说：「我跟你说一件很恐布的事。」

乙回：「只要恐怖程度没有超过年金破产、领不到退休金，我都可以承受。」

这个笑话反映两个现实，财税专家一辈子专业追求的都是如何计算出让全体社会「收支平衡」；而人的一辈子，没有比年轻时苦干实干扣缴的退休金和年金，老后无法回收养老更可怕的梦魇。

这个梦魇，不幸地，可能发生在我们所遇上的世代。在少子化、高龄化的趋势下，年金提领的人多、缴费的人少，入不敷出，结果就是亏损、出现破产危机，只能以延后退休和提领年限，缓解庞大挤兑压力。

根据审计部统计，2014年度中央与地方 *** 潜藏负债超过18兆元，公务人员退抚基金、劳保劳退与国民年金，过去几年费率未能调整，随着战后婴儿潮步入退休年龄，都会陆续破产， *** 未来30年面临潜藏负债大幅增加的危机。

军公教退休部分，未来27年，需支付军公教旧制（即18%优惠利率存款部分）退休金5.74兆元；新制部分，公务人员退抚基金未来30年净给付精算现值约3.36兆元， *** 已提存基金数仅5948亿元，尚未提拨退休金约2.77兆元。新制加旧制，合计潜藏负债8.51兆元。

900多万劳工纳保的劳保基金，依劳保局委托精算报告，以2014年为基准，劳保给付的应计给付精算现值为9.45兆元，但前年底已提拨普通事故责任准备仅6775亿元，尚有8.78兆元未提存准备。

审计部官指出，劳保基金近年因开办多项新业务，包括育婴假前六个月支领六成薪，但劳保费率却没跟着调高，给付条件愈来愈宽松、补助项目却愈来愈多，导致劳保基金责任准备无累积。

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景象四：健保难保高龄医疗的品质

1995年开办的全民健保，因纳保人口仅59%、保费收入仅760亿，伴随人口高龄化与新医药治疗进步的原因，财务的维持一直都是很大的挑战。为因应健保财务的困难，健保署于2013年推动二代健保收取补充保费，统计2015年7月底止健保安全准备金已破两千亿元，足以支应4.5个月健保支出，超过法定最高三个月上限，卫福部宣布，2016年补充保费扣缴门槛由5000元提高至20000元，健保委员会也提出调降健保费率回馈民众的建议。

原二代健保补充保费设计即强调，可保五年不涨保费。但卫福部却表示，健保目前虽处于「空前稳定」状态，但台湾人口老化速度快，2017年健保将开始反转，收入会锐减；2019年，台湾人口成长停滞，老年人口增加、新生人口减少，健保支出将突破5,600亿元，届时安全准备金告罄，健保财务将陷入危机。估计至 2025年，健保医疗费用可能将成长到 9,100亿元。高龄社会的医疗负担将成健保未来是否能永续经营的关键。

健保实施二十年来，经费规模虽已经从两千亿的规模到近六千亿的规模，然而，根据历次内政部公布的老人生活状况调查却显示，我国老人自觉健康状况却日渐低下。

健保扩大为三倍的规模之下，其中接近四成是由占12%总人口数的老年人所耗用，但老年人居然自觉健康状况愈来愈差。依一般商业逻辑，花愈多钱的事情，当事人却愈来愈不满意，必定存在若干因素，没有将费用花在使用者最关心的部分，或是这些花费因为过度医疗标签化后，使老人对于自我健康的满意度相形低下。

依据全民健保研究调查发现，我国老年人一年门诊次数接近30次，这数字将近是美国的四倍（美国一般老人年门诊次数约7～8次）（注）。然而，评估老年人门诊医疗服务的品质有很多面向，门诊就诊次数可能并不是最重要的一项。「潜在不当用药」（Potentially inappropriate medication）可能更具指标定义。

潜在不当用药年增200亿住院费用 潜在不当用药的定义为，在合理的用药处方指示之下，当有更好的替代用药情况下，医师选用了一个副作用风险可能高于治疗效益的药物，就称之为潜在不当用药。并非是医师开错药，也不是因为这个药物有伤肝或伤肾等副作用，而是符合疾病状况所开立的药物，但这个药物用在老年人身上发生不良反应的风险高于治疗的成效，不代表开立这个药物之后，老年人就一定会发生严重的副作用，但服用后不良反应机率较高。

根据我国全民健保资料研究发现，我国每年约有65%的老年人有服用过潜在不当用药；但在美国，一般社区老人的状况则大约是20%。这样高度的潜在不当用药使用状况在近十年来不但未曾稍减，反而逐年加重。

本文授权自天下生活/ 陈亮恭, 杨惠君《2025无龄世代：迎接你我的超高龄社会》

《2025无龄世代：迎接你我的超高龄社会》 作者： 陈亮恭, 杨惠君

出版社：天下生活